因为没有投资者任何具体的背景介绍，比如家庭成员组成，家庭收入构成，房屋**等情况说明，所以我的回答尽量接近普通投资者的情况，即家庭成员身体健康，没有预期大额支出，家庭收入满足需要等理想情况。

首先四分之一的资金用于银行储蓄，便于日常生活应急等大额支出；

其次四分之一的资金可用于基金投资和理财，风险可控，而且可以较大的投资回报；

再次四分之一可以用于投资股票品种，在满足生活日常开支的前提下，投资较高风险的品种，获得较大的投资回报；

最后的四分之一可以了解下保险等产品，未雨绸缪，为自己和家人的健康的家庭的稳定做好充足的保障。

其实国人的大部分家庭资金结构很不稳定，很多有房有车的富裕家庭，都在背负着沉重的房贷和车贷，而一旦家庭主要收入者出现风险，极大的可能会出现**返贫，目前很多的家庭观念也在转变，充分的认识到了这个风险，这也是近年来保险行业日益发展蓬勃的基础。

以上纯属个人观点，希望能对你有所帮助。

任何一个理财方案都应当服从服务于理财目标，所以，对于“40万元应该如何理财“这样一个**性问题，我们必须先做理财目标上的假设，然后才能进行理财方案的设计。

第一，目标是保值抗通胀。

假设我们认可，以***公布的cpi指数作为抗通胀的参照物，那么，近几年的cpi基本上是在3个点附近晃悠，我们只要保证四个点收益即可达到抗通胀的目标。

按照这一目标，我们只需要购买银行的理财产品，或者是中长期存款、国债，等等，都可以实现。比如，5万元购买对接货币基金的宝宝类产品，年化收益大约2.6%，1300元；另35万购买银行理财，年化收益大约4.5%，15750元。两个加起来是17050元，相当于年收益率4.26%实现了抗通胀的目标。

第二，目标是建立养老及保险保障。

如果我们希望用这40万元建立将来老了以后的保障，并适度补充养老金，那么，我们就必须购买一些养老保险及医疗、意外保险。这实际上也可以理解为一种理财安排。

比如，对一个三四十岁的年轻人来说，每年投入1-2万元，缴纳20年左右的时间，差不多花40万元，可以建立一个包括大病医疗、意外伤害以及补充养老金在内的基本完善的保障体系。再与社保体系相结合，退休后可以说是无忧的。因此，这个投入应该说也是值得的。

第三，目标是资本较快增值。

按照这一要求，就必须采取激进的投资策略。由于40万金额不大，投资房产难以操作，只能在金融产品上找出路。

比如，我们用20万元在上证指数3000点以下分批购买指数型基金，等指数达到4000点以上时分批卖出，如果未来20年可以有三轮次这样的机会，20万元将变100万元。其余20万元用于购买股息率较高的银行股，采取分红收益率超过5%就买进、低于3%就卖出的办法，在几只银行股票上轮番操作，既可获取稳定收益，又可赚取差价，年化收益率有望超过10%，这样20年以后将变成147万元。两者相加是247万元。

结论：理财的具体方案，需要结合个人的理财目标来进行确定，大体上有保值、保险、增值等三种目标类型，可以对应参照以上方案进行操作。

如果是40万的任何支配资金，那么我就给你做个资产分配供题主参考一下，有用没用望兄给点个赞：

1，10万投资股票公募基金。这基本上跟存银行一样，是稳赚不赔的，亏钱的概率会很少，防备急用；

2，5万投资外汇。外汇这个东西，就是一个以小博大的玩意儿，运气好**翻倍，就像那个美国非家数据晚上，只要赌对了，10倍都没问题；

3，5万做养老储备。人无远虑、必有近忧，做人要考虑一点，逞现在还有能力赚钱，就应该为养老做好充足的准备；

4，20万投资股票。有人说股票是高风险投资，但我可以垦定的告诉您，股票只是一个中风险投资，起码不会让你**破产；而真正的高风险投资，是能让你**破产，而又欠外债的。

这里面最大的一个项目就是投资股票，如何炒好股才是关键，今天我来告诉你一个要点，炒股炒的就是气氛，谁的人气足、气氛高，你就干哪个，这在A股市场这么多年以来，以这条思路来选股基本上是没有错的；其次，那个板块强你就专干这个板块，喜欢一日游的板块尽量放弃，要干就干那些长时间走强的板块，总结一点，就是热点板块+人气股票，按这个思路走，赚钱就没有问题。

而投资房产的这一项，现在我不太建议了，因为现在房地产己经在走下坡路，一线城市还会涨，但你这点钱连个洗手间都买不到了；而**也不行了，转手太麻烦。

最后，您应该还是有工作，或者生意的，这40万应该是您的可支配资金，能够一口气想拿40万来投资者，证明您是想改善生活，为未来、为后代做好准备，所以，投资要宜早不宜迟，不能等，越早越好。

1关于收益率 假如你有100万，收益100%后资产达到200万，如果接下来亏损50%，则资产回到100万，显然亏损50%比赚取100%要容易得多。

2关于涨跌停 假如你有100万，第一天涨停板后资产达到110万，然后第二天跌停，则资产剩余99万；反之第一天跌停，第二天涨停，资产还是99万元。

3关于波动性 假如你有100万，第一年赚40%，第二年亏20%，第三年赚40%，第四年亏20%，第五年赚40%，第六年亏20%，资产剩余140.5万元，六年年化收益率仅为5.83%，甚至低于五年期凭证式国债票面利率。

4关于每天1% 假如你有100万，每天不需要涨停板，只需要挣1%就离场，那么以每年250个交易日计算，一年下来你的资产可以达到1203.2万，两年后你就可以坐拥1.45亿。

5关于每年200% 假如你有100万，连续5年每年200%收益率，那么5年后你也可以拥有2.43亿元个人资产，显然这样高额收益是很难持续的。

6关于10年10倍 假如你有100万，希望十年后达到1000万，二十年达到1亿元，三十年达到10亿元，那么你需要做到年化收益率25.89%。

7关于补仓 如果你在某只股票10元的时候买入1万元，如今跌到5元再买1万元，持有成本可以降到6.67元，而不是你想象中的7.50元。

8关于持有成本 如果你有100万元，投资某股票盈利10%，当你做卖出决定的时候可以试着留下10万元市值的股票，那么你的持有成本将降为零，接下来你就可以毫无压力的长期持有了。如果你极度看好公司的发展，也可以留下20万市值的股票，你会发现你的盈利从10%提升到了100%，不要得意因为此时股票如果下跌超过了50%，你还是有可能亏损。

9关于资产组合 有无风险资产A（每年5%）和风险资产B（每年-20%至40%），如果你有100万，你可以投资80万无风险资产A和20万风险资产B，那么你全年最差的收益可能就是零，而最佳收益可能是12%，这就是应用于保本基金CPPI技术的雏形。

10关于做空 如果你有100万，融券做空某股票，那么你可能发生的最大收益率就是100%，前提是你做空的股票跌没了，而做多的收益率是没有上限的，因此不要永久的做空，如果你不相信人类社会会向前进步。

11关于**赢利 分析了澳门赌客1000个数据，发现胜负的概率为53%与47%，其中赢钱离场的人平均赢利34%，而输钱离场的人平均亏损时72%，**并不需要做局赢利，保证公平依靠人性的弱点就可以持续赢利。股市亦如此。

12关于货币的未来 如果你给子孙存入银行1万，年息5%，那么200年后将滚为131.5万，如果国家的货币发行增速保持在10%以上（现在中国广义货币M2余额107万亿，年增速14%），100年后中国货币总量将突破1,474,525万亿，以20亿人口计算，人均存款将突破7.37亿（不含房地产、证券、收藏品及各类资产）。如果按此发行速度货币体系的**只是时间问题，不只是中国乃至全世界都面临货币体系的重建。货币发行增速将逐步下移直至低于2%，每年20%的收益率到那时候中国人才会意识到真不容易。

13关于投资成功的概率 如果你投资成功的概率是60%，那么意味着你连续投资100次，其中60次盈利，40次亏损。如果你把止盈和止损都设置为10%和-10%，那么意味着最终的收益率是350%（1.1^60*0.9^40=4.50）. 解读：是的，小伙伴，已经亮瞎你的眼了吧，3.5倍的收益率！而接下来你需要思考的是你怎么能保证你的胜率是60%呐，不要想当然，这个成功率对于多数人来说也是几乎不可能达到的。

14关于止盈止损 索罗斯说过他不在乎胜负的概率，而期望盈利的时候比亏损时候能多赚一些。假设我们每次止盈是10%，每次止损是-5%，那么连续投资100次，假设胜负概率是50%，那么意味着你最终的收益率是803.26%（1.1^50*0.95^50=9.0326）. 解读：是的，你没有看错，收益率是800%。前提是你可以坚决的止损和止盈，其次你能保证50%的概率能到达更多的止盈机会吗？

15关于正态分布 这个世界上很多事物都呈现正态分布，比如天才和蠢蛋的比例很少，多数的庸庸碌碌的大众，也比如社会财富的分配，富人和**也呈现正态分布，人类的身高、体重等等太多的事物都呈现正态分布。无论牛熊市，所有股票的涨跌幅和大盘相比也会呈现正态分布，能沅超越指数上涨的股票最终只是少数。当你想取得超额的时候，一定是你某项因素或是某项能力也同样达到了正太分布的那偏正的极小区域。如果你没有这样能力，该怎么办呐？当然了，命好是投资的核心竞争力，但不要忘记，命运好坏也会是正态分布的。

就我个人而言，喜欢高风险高收益的产品，我会配置20万的股票15万的指数基金5万的债券基金，当然不是随便买的 需要挑选合适的股票和基金 懂理财而且愿意好好去学理财知识，可以将风险大大降低，收益最大化 试想谁明明可以获取更高的收益而去选择收益低的产品呢

这得看你是保守型还是富贵险中求？保守银行是最佳选择，富贵险中求，这就多了，长期可以考虑不动产，房子，**等等，或者炒股，不过就目前的股市市场看，凶多吉少