有了一点钱之后开始想如何才能让钱保值增值，这个非常好。有专家预测今年通胀同比增长3%，所以如果你不好好理财，那么你的钱就会越来越少，因为购买力下降了。那么如何才能让钱生钱呢？

我这里建议的理财方案，也是我自己实践了两年多的理财方案，我的理财方案预期年化收益率是10%，我这两年按这个理财方案执行下来实际年化收益率是15%左右。

我建议的理财方案是，将你的20万资金分为三份分别投资于以下三种理财产品：

1、投资股票

如果个人空闲时间比较多的话，学学炒股也是可以的。很多人平时不炒股，然后等所谓的牛市来的时候才炒，可往往是这样的人炒股亏得最多的。

因为股票市场是一个投机市场，你想不花点时间研究，想赚钱基本不可能。平时多花点时间了解股票市场，那么经过几年的积累就可以达到一定的水平。要是运气好，遇到一次牛市，或许炒股就可以让你直接实现财务**。

所以要是有足够多的时间，学习一下炒股也是可以的，期望10%以上的收益也不是那么难。炒股的话主要是做价值投资，放长线，因为平时上班没有太多的时间关注。

2、定**募基金

定**募基金，目前市场上公募基金已经有几千只，要找到好的基金，是得花点心思。可以从基金排名靠前的基金筛选。

基金主要有股票型，混合型，债卷型和货币基金，风险逐渐减小。 股票型基金，风险比较大，但收益相对也高些，所以适合风险承受能力强的人投资。如果风险承受能力低，可以考虑投资一些混合型和债卷型基金。

如果还年轻，风险承受能力强，可以重点投资股票型基金， 购买基金应该采用定投方式，这样可以降低风险。 因为基金都会有一个漫长的回调期，如果一次性买入就会导致可能在回调的过程中亏损比较大。

定投一般两周到一个月投一次比较合适，太频繁或是周期太长都不好。 基金一旦定投后，就是亏损也不要急着卖，一般基金都是能跑赢指数的。

3、存银行定期存款

除了炒股和购买基金，可以将部分资金用于购买银行定期存款，做到年化4%左右收益就差不多了。这部分的资金主要是为了平时急于用钱，所以定存个六个月还是可以的，到期了再次定存。

通过以上理财方案实现存款年化收益10%左右，实行起来也容易，这样的理财方案适合多数人，我认为每个人都应该学习理财，自己的钱自己理。

大家好，我是月牙亮投，如果您关注投资理财信息，欢迎点赞关注我，我会定期分享这方面的信息！

有20万元存款想投资要求不用操心即可稳定收入，在你不想操心管理这笔存款的情况下，建议你还是选择本金有保障的银行存款产品或国债，虽说每年利息收益不是太多，但是本金可以说是绝对安全有保障，如果选择理财产品长时间不管理的情况下，很有可能本金会有风险，所以建议你选择有本金保障的存款产品，这里就说一说有哪些存款产品可以选择。

NO1:国债

国债相信你多多少少也有所了解，国债是由国家信用为基础，按照一般性债券原则向社会发行的债券集资所形成的债权债务关系，国债是由国家主体而发行的一种债券，承诺在一定期限内支付利息，到期偿付本金的债券债务凭证，由于国债的发行主体是国家，从而国债也被公认为是我国最安全的投资理财产品。

目前所发行的国债起购额100元、利率三年期4.0%五年期4.27%，国债又分为记账式国债以及电子式国债两种，记账式国债付息方式多数是到期付息，电子式国债多数是每年付息一次，两种国债当中可说电子式国债略有优势，因为电子式国债付息方式多数是每年付息一次，可利用每年所付利息收益再次理财增加总存款整体收益，其次就是国债灵活性也是非常不错的，虽说国债不允许转让或押质，但也是支持提前部分兑付或全额兑付，提前支取按阶梯距离计息并付息。总的来说国债是款非常不错安全性高于任何一款存款产品与理财产品的理财产品。按照三年期存款利率4.0%来计算，三年后总利息收益2.4万元。(下图提前兑付计息方式)。

NO2：民营银行

目前来看民营银行推出的智能存款产品也是非常不错，必定部分银行所推出的五年期存款利率可达到5.8%，灵活性又高于普通存款与大额存单很多，随用随取存款利率按阶梯利率计息，存款存储的时间越长可获得的利率也就越高。安全上也可放心，因为这类民营银行也是经银监会批准成立的，合法合规受国家法律法规保护的正规银行，推出的智能存款产品受存款保险本息50万元保障。

不过这类银行也有一个缺点，那就是这类银行因为政策原因无线下实体营业网点，办理各项业务均是依托于互联网当中，对于智能手机操作比较熟悉的储户选择这类银行存款可以说非常不错，如果对于智能手机和操作不太熟悉自然也就不太合适！如果按照亿联银行推出的这款智能存款产品，存款3年来计算三年期利率可达到5.42%三年总利息收益也就是32520元。

NO3：大额存单

在没有民营银行推出的智能存款产品的时候，可以说大额存单最合适，不过有了民营银行智能存款产品以后，大额存单也只能排在第三了。虽说收益没有民营银行智能存款收益以及灵活性高，但是对于无法接受民营银行这类产品或对于智能手机操作并不流畅的储户来说，选择大额存单还是比较合适的，因为大额存单存款利率比同期限普通存款利率高，大额存单利率上浮率在40%-55%之间，而普通存款上浮率在30%-45%；灵活性上比普通存款利率也是高出不少，可选择付息方式，可转让，可押质，可部分提前支取。大额存单安全性也非常高，因为大额存单属于一般性存款产品受存款保险条例本息50万元保障，所以说选择大额存单也是很不错的选择。按照大额存单利率较高的城商银行均质4.22%计算，大额存单三年总利息收益25320元

NO4：传统银行定期存款

虽说大多数传统银行定期存款在存款利率以及灵活性上无太多优势，但是个别地区个别城商银行以及农商银行（信用社），在存款利率上还是高于国债以及大额存单很多，对于只看重存款利息收益，对于存款灵活性没有要求的储户来说，选择当地城商银行或农商银行定期存款也是很不错的（下图是部分城商银行与农商银行存款利率）。

如果按照辽宁省农村信用社3年期存款利率5.115%来计算定期存款三年后总利息收益是30690元。

总结

以上几种方式虽说收益上并不是太高，但是这几款产品均是可以长时间无需管理管理，即可实现本金安全有保障收益又稳定。切记:在没有时间管理理财产品的情况下，切勿选择理财产品因为理财产品长时间不管理，很有可能本金会有风险。还有就是如果你能抽出些时间打理着笔存款，选择保守型存款产品稍微搭配些收益较高的理财产品，其收益是会比选择单一一款产品收益略高些，风险性也会有所降低。

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现在理财**子太多了，为了保险起见，还是到国有银行办理大额定期存单为好

题主的要求是“20万资金投资，不用操心、稳定收入”，但金老师看来，就算是最简单的投资，也需要操心，只不过操心的时间短而已。根据题主的要求，金老师认为把最操心的事情放到投资之前思考，然后再去执行，这样在执行的过程以及未来，也就不需要在操心了。

20万元的资金，最不操心的就是投资银行大额存单，不操心、年化收益率较高、安全系数高。但是，有一点可能会遇到麻烦，就是投资期间如果有急需资金的时候，转让大额存单会有着一定利息的损失。转让的时候也不会操心，只要与银行方面说清楚转让即可，一般银行内有着自己的平台供同行大额存单转让使用。这是一个理财的方式，可供题主选择，特点是期限较长、不同操心、年化收益率较高。现在大额存单的年化收益率一般在3.8%-5.5%之间，20万元的资金对应年利息为7600-11000元，期限一般为三年固定期限。

当然，如果题主投资大额存单，可以在城市内不同的银行对比对比年化收益率，因为不同的银行有着不同的年化收益率，甚至年化收益率差距达0.5%的水平。

实业、创业项目就不建议题主投资了，虽然潜在回报率高，但这个事情比较操心。

还有就是做不同渠道的理财投资，虽然比大额存单操心一些，但操心的时间有限，只需要对比对比产品以及记好时间就可以了，流动性方面要比大额存单高，投资成功率也会更高于大额存单。

将20万元的资金分为多份进行不同渠道的理财，大额存单的门槛资金一般为20万、30万，所以将20万元分为多份，就不能进行大额存单了。其中，10万元的资金分为两份做低风险或者中低风险等级中期、长期的理财。这类风险等级的理财年化收益率能达到3.5%-6%之间，风险系数也是很低。

再将5万元投资债券基金，风险性虽然高一些，但一般不会有什么风险，年化收益率能在3%-8%之间，有效提高利率水平。并且，这部分资金并不是固定期限，能有效提高资金流动性。

还有5万元可以分别进行短期固定期限中低风险理财以及货币基金投资。货币基金的风险系数很低，并且流动性也很强。

这个方式主要是提高20万元的流动性，提高投资成功率。虽然麻烦一些，但不至于期间急需资金而造成利息损失或者投资失败。

20万不用操心，稳定收入的投资理财就是银行定期存款搭配网上一年期理财。

01.建议存银行三年定期存款，拿出5万存入。

这么做的好处在于有急用钱在五万以内可以牺牲利息提前支取，不用靠借钱度过难关。

02.剩下15万可以选择支付宝一年定期理财，也可以是微信理财通一年定期理财，年化，在4.5%以上。

这边需要注意的是：一旦买入定期理财，没有到期是无法赎回的，虽然收益率较高到购买时要做好权衡。

综上，定期存款和定期理财相结合，到期自动转存不用操心，懒人理财实现复利增值，通过长时间复利让你轻松获得一份被动收入。

根据你的资金情况，我给你一个接地气的建议，不建议你做理财和投资了，因为你的资金20万，投资理财做到年收益10%，也就2万块钱收益，还没有上一年班赚得多。

我建议你开一家便利店，如果经营得好，完全可以把它当成全职来做。

我朋友在西安经营一家小型便利店，西安属于二线城市，常驻人口有1000万，整体经营环境不错，他经营这个便利店一年收入30万左右，已经算是一份收入相当不错的工作了。

那么如何经营好一家便利店呢？

首先是选址，选址一定要选在人流量大的地方，便利店卖的基本都是快消品，人流量大就决定了成交量大，而成交量也就决定了便利店一年收入，符合人流量大这个条件的地点挺多的，比如高铁站、汽车站、火车站、景点门口、***附近、大型小区门口、城中村出入口、医院门口、学校门口，我朋友的便利店选在一个小区门口。

然后是商品**，因为快消品很快就会消耗掉，用完了就会再买，所以便利店卖快消品走的都是薄利多销的路子，商品**不能定得太高，定价太高顾客买过一次就再不来了，一锤子买卖做不长久，**要定在顾客乐意接受的范围，比如说**卖一瓶水2块钱，你可以在2～2.5元之间定价，2元、2.1元等都可以，越接近2元越好，如果你定价在2.5元以上，就贵的有点明显了。

最后是商品种类，一定是人们常用的商品，比如水、饮料、零食、泡面、面包、奶、纸巾、烟等等，用得快也就买得多，便利店收入自然就高。

当前全球经济处于衰退期，20万想要稳定收入，存银行保本保收益的产品最合适了。当然要想收益多，需要对比各家银行和自己要求的存款期限，最终选者最适合自己的产品。首先银行利率的高低，目前的排序是：民营银行利，农商行，城商行，股份银行，国有银行。其次产品利率的高低排序是：智能存款，大额存单，定期存款。下面主要介绍下三类产品：

定期存款

定期存款亦称“定期存单”。银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。

定期存款的特点：

1.现金、活期储蓄存款可直接办理定期储蓄存款，定期开户起存金额为50元，多存不限。

2.定期存款存期为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年。

3.可办理部分提前支取一次，存款到期，凭存单支取本息，也可按原存期自动转存多次。

4.定期储蓄存款到期支取按存单开户日存款利率计付利息，提前支取按支取日活期储蓄存款利率计息，逾期支取，逾期部分按支取日活期存款利率计息。

当前定期存款1年期平均上浮30%左右。

利率从高到低分别为：民营银行利，农商行，城商行，股份银行，国有银行

大额存单

大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

大额存单的特点

1.门槛高，面向个人投资者的大额存单门槛最低为20万元，金额为整数。

2.利率高，大额存单各期限平均利率上浮幅度均超过50%。

3.可转让，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天。

4.按期**，银行在每年第**大额存单发行前，向央行备案年度发行计划，如需调整年度发行计划，需要重新备案。

5.无存款单，大额存单发行采用电子化的方式，只能在银行营业网点，电子银行或者第三方平台等渠道可以发行。

6.付息灵活，大额存单的付息方式一共有4种：一是到期后一次性还本付息，二是按月付息到期还本，三是按季付息到期还本，四是按年付息到期还本。大额存单到期一次性还本付息的付息方式占据主流，跟定期存款的付息方式相同。一般情况下按月付息的大额存单利率要更低一点。

比如10月份恒丰银行，平安银行，南京银行，各品种较央行基准利率上浮了52%。据悉，上述各行大额存单最低期限1个月，此外还有3个月、6个月、12个月、18个月、2年、3年、5年，其中一年期年利率最高可达2.25%，三年期年利率甚至高达4.18%。

东莞银行，盛京银行，个**额存单利率，较央行基准利率最高上浮55%。据了解，东莞银行，盛京银行，大额存单最低期限1个月，除此以外还有，3个月、6个月、1年、2年、3年、其中一年期年利率最高可达2.33%，三年期年利率高达4.26%。

大额存单依然是定期存款，是受到保险制度保障的，也就是说，大额存单50万元以内的本息都不会有风险。此外，和普通存款相比，大额存单还能够转让，支持提前支取，流动性还是很不错的，所以大家不用太过于担心本金出现亏损的情况。

智能存款

目前最高收益率约为5.6%，由于收益高的产品多为民营银行推出的，目前全球经济处于萧条期，国内经济持续下行，至今未触底。因此不建议单一民营银行购买相关产品超过50万（50万以内受存款保护条例保护）

智能存款还有以下特点：

1. 资金以活期存款形式存放，不设存期，但有最高存期，且支取灵活，存入当日起息，受存款保险条例保护。

2. 分段付息，挂靠最近档次的定期利率计息。

3. 智能存款的流动性要比一般银行存款、大额存单以及其它同类理财产品的都要好一些，收益通常都能跑赢同期的货币基金。

结论，在保本保收益的前提下，目前收益最高的为民营银行的智能存款。如果你认可我的观点，请点赞并关注博辰，谢谢！

既要不操心，又要稳定收入，这样的选择也很多，根据你对收益的预期要求和对风险的厌恶程度，可考虑:第一就是银行定存，虽然利率低了点，但风险几乎没有；第二就是货币基金，年化利率比一年期定存稍高，但比长期定存还是低了一些，风险很低；第三就是银行理财产品，这个也有不同的风险级别，但低风险的理财产品预期收益比货币基金要高不少；第四就是分红型保险，这个期限比较长；第五就是购买国债，没有风险，但收益相对低一点；第六就是债券型基金，收益高一点，但风险也大一点；第七就是股票型基金，风险更大一些；第八就是信托产品。你可以综合考虑，选择自己可以接受的产品。

银行理财，优点是安全稳定，缺点是利息低点！建议你选指数宽基，持有期限越长风险就越低，收益会好过绝大部分主动权益类基金！

20万元对于普通人来说也是一笔巨款了，既然不想操心钱的安全性又需要稳定的收入我认为存款类产品最适合你选择，收益稳定到期支付，简直就是给你量身定制的。

第一，国债。国债的特点收益稳定与安全性全部都符合你的需求，我认为是最适合你选择的产品。每次**国债收益都是固定的水平，以今年为例三年期产品4%。如果有本金20万元，按照4%的收益率计算，每年可以获得利息收益8000元，相当于一个普通人一个多月的工资水平了。

第二，大额存单。20万元的本金刚刚好购买大额存单，大额存单就是一种大额的存款产品，区别于一般存款，它起点高收益也高，并且可以在到期之前转让。大额存单利率略低于国债水平，在3.5%左右，期限三年，如果低于三年就不会有这样高的收益。本金20万元，一年可以获得收益7000元。

第三，民营银行存款。想要收益稳定而且偏高，民营银行存款是最佳选择，其4%起的收益率足以藐视其他存款产品。民营银行存款三年期可以找到5%收益率的产品，如果选择五年期产品，收益会更高。民营银行存款还有一个特点是没有实体地址所有手续都是通过网络办理，这一点对于年纪小一些的人有优势。本金20万元，年化收益率5%，一年就可以获得1万元的收益。

以上三种产品都是收益稳定并且安全的产品，可以放心选择。

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